DSR 계산기 – 스트레스 금리 적용 대출 한도와 총부채원리금상환비율 계산

DSR이란 무엇인가

DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 소득에서 모든 대출의 원금과 이자 상환액이 차지하는 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부 같은 가계대출을 모두 합산해서 계산합니다. 은행권은 40%, 비은행 금융기관은 50%를 한도로 두고 있습니다.

계산식은 단순합니다. (모든 대출의 연간 원리금 상환액) ÷ 연소득 × 100이 DSR이고, 이 값이 한도 이내여야 새 대출이 나옵니다. 연소득 5,000만원에 한도 40%라면 한 해에 갚을 수 있는 원리금은 2,000만원까지입니다.

스트레스 DSR은 무엇이 다른가

스트레스 DSR은 한도를 계산할 때 대출 금리에 가산금리(스트레스 금리)를 더해서 상환 부담을 보수적으로 보는 제도입니다. 금리가 오를 가능성을 미리 반영하는 것이어서 실제로 내는 이자율은 그대로이지만, 같은 소득으로 받을 수 있는 대출 한도는 줄어듭니다. 이 계산기의 표에서 스트레스 적용 전후 한도를 비교해 볼 수 있습니다.

스트레스 금리는 단계별로 반영 비율이 달라져 왔고 대출 종류와 지역에 따라 적용 수치가 다릅니다. 금융당국은 하한 1.5%p 이상 상한 3.0%p 이하 범위에서 정하는 것으로 알려져 있으며 반기마다 바뀔 수 있습니다. 따라서 계산기에는 값을 직접 고를 수 있게 했습니다. 현재 적용되는 값은 은행연합회 소비자포털의 스트레스금리 공시나 대출 상담 때 은행에서 확인하세요.

이 계산기의 계산 방식

• 원리금균등: 매달 같은 금액을 갚는 방식으로 보고, 한 해 상환액을 월 상환액의 12배로 계산합니다.
• 원금균등: 원금을 만기 개월 수로 똑같이 나눠 갚는 방식으로, 첫 12개월 동안의 원금과 이자 합계를 연 상환액으로 봅니다.
• 신규 대출에는 선택한 스트레스 금리를 더하고, 기존 대출은 입력한 금리 그대로 계산합니다.
• 최대 대출액은 (소득 × 한도 – 기존 대출 연 상환액)을 한 해 상환 계수로 나눠 구합니다.

직접 검산해 보면, 연소득 5,000만원·한도 40%·금리 4.5%·만기 30년·원리금균등·스트레스 미적용일 때 최대 대출액은 약 3억 2,900만원으로 계산됩니다.

자주 묻는 질문

만기를 늘리면 한도가 늘어나나요?

대체로 그렇습니다. 만기가 길수록 한 해에 갚는 원리금이 줄어 같은 소득으로 더 큰 금액을 받을 수 있습니다. 다만 금융기관마다 만기를 계산에 반영하는 상한이 다를 수 있으니 상담 때 확인하세요.

결과가 은행 심사와 다른 이유는 무엇인가요?

은행은 소득 인정 범위, 대출 종류별 스트레스 금리 반영 비율, 신용대출 한도 산정 방식, 대출 취급 시점의 규정을 개별적으로 적용합니다. 이 계산기는 그런 세부 사항을 단순화했으므로 대략적인 감을 잡는 용도로 쓰세요.