| 기준 | 적용 금리 | 최대 대출 |
|---|---|---|
| 스트레스 미적용 | – | – |
| 스트레스 적용 | – | – |
| 차이 | – |
DSR이란 무엇인가
DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 소득에서 모든 대출의 원금과 이자 상환액이 차지하는 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부 같은 가계대출을 모두 합산해서 계산합니다. 은행권은 40%, 비은행 금융기관은 50%를 한도로 두고 있습니다.
계산식은 단순합니다. (모든 대출의 연간 원리금 상환액) ÷ 연소득 × 100이 DSR이고, 이 값이 한도 이내여야 새 대출이 나옵니다. 연소득 5,000만원에 한도 40%라면 한 해에 갚을 수 있는 원리금은 2,000만원까지입니다.
스트레스 DSR은 무엇이 다른가
스트레스 DSR은 한도를 계산할 때 대출 금리에 가산금리(스트레스 금리)를 더해서 상환 부담을 보수적으로 보는 제도입니다. 금리가 오를 가능성을 미리 반영하는 것이어서 실제로 내는 이자율은 그대로이지만, 같은 소득으로 받을 수 있는 대출 한도는 줄어듭니다. 이 계산기의 표에서 스트레스 적용 전후 한도를 비교해 볼 수 있습니다.
스트레스 금리는 단계별로 반영 비율이 달라져 왔고 대출 종류와 지역에 따라 적용 수치가 다릅니다. 금융당국은 하한 1.5%p 이상 상한 3.0%p 이하 범위에서 정하는 것으로 알려져 있으며 반기마다 바뀔 수 있습니다. 따라서 계산기에는 값을 직접 고를 수 있게 했습니다. 현재 적용되는 값은 은행연합회 소비자포털의 스트레스금리 공시나 대출 상담 때 은행에서 확인하세요.
이 계산기의 계산 방식
- 원리금균등: 매달 같은 금액을 갚는 방식으로 보고, 한 해 상환액을 월 상환액의 12배로 계산합니다.
- 원금균등: 원금을 만기 개월 수로 똑같이 나눠 갚는 방식으로, 첫 12개월 동안의 원금과 이자 합계를 연 상환액으로 봅니다.
- 신규 대출에는 선택한 스트레스 금리를 더하고, 기존 대출은 입력한 금리 그대로 계산합니다.
- 최대 대출액은 (소득 × 한도 – 기존 대출 연 상환액)을 한 해 상환 계수로 나눠 구합니다.
직접 검산해 보면, 연소득 5,000만원·한도 40%·금리 4.5%·만기 30년·원리금균등·스트레스 미적용일 때 최대 대출액은 약 3억 2,900만원으로 계산됩니다.
자주 묻는 질문
만기를 늘리면 한도가 늘어나나요?
대체로 그렇습니다. 만기가 길수록 한 해에 갚는 원리금이 줄어 같은 소득으로 더 큰 금액을 받을 수 있습니다. 다만 금융기관마다 만기를 계산에 반영하는 상한이 다를 수 있으니 상담 때 확인하세요.
결과가 은행 심사와 다른 이유는 무엇인가요?
은행은 소득 인정 범위, 대출 종류별 스트레스 금리 반영 비율, 신용대출 한도 산정 방식, 대출 취급 시점의 규정을 개별적으로 적용합니다. 이 계산기는 그런 세부 사항을 단순화했으므로 대략적인 감을 잡는 용도로 쓰세요.