가계대출이 오랜만에 줄었다는 소식에 대출 문턱이 낮아지는 거냐고 묻는 분들이 많습니다. 금융당국이 10월 15일 발표한 9월 통계를 보면 전 금융권 가계대출은 한 달 전보다 2조2천억 원 감소했고, 줄어든 것은 지난해 12월 이후 9개월 만입니다. 다만 안을 들여다보면 모두가 줄어든 것은 아닙니다.
정말 대출이 전반적으로 줄어든 걸까
그렇지 않습니다. 줄어든 쪽과 늘어난 쪽이 확실히 갈립니다. 신용대출은 3조 원 줄었고 8월(0.4조 감소)보다 감소 폭이 크게 커졌습니다. 반면 주택담보대출은 3.3조 원 늘었습니다. 증가 폭이 8월보다 1조 원 정도 작아졌을 뿐 늘어나는 흐름 자체는 이어졌습니다.
올해 월별 증가액이 5월 9.3조, 6월 8.3조, 7월 6.4조, 8월 2.8조로 계속 줄다가 9월에 마이너스로 돌아선 셈입니다. 갑자기 꺾인 것이 아니라 몇 달 동안 둔화되던 끝에 나온 숫자입니다.
은행은 거의 제자리인데 2금융권이 줄었다
은행권 가계대출은 0.6조 원 늘어 사실상 제자리였습니다. 감소를 이끈 곳은 제2금융권으로, 한 달 새 2.8조 원이 줄었습니다. 카드·캐피탈 등 여신전문회사가 0.9조, 보험이 0.8조, 상호금융이 0.7조, 저축은행이 0.4조 줄었습니다.
이에 앞선 10월 4일 데일리안은 5대 은행 잔액이 1조 원대 줄었고 그 대부분이 신용대출이라고 전했습니다. 두 보도가 말하는 방향은 같습니다. 이번 감소의 중심은 신용대출이라는 이야기입니다.
왜 하필 지금 줄었나
당국이 든 이유는 주택 거래 감소, 입주 물량 감소, 분기 말 부실채권 매각·상각, 명절 상여금 같은 계절 요인입니다. 데일리안은 5~6월 증시 활황 때 늘었던 신용대출이 이후 주식시장이 횡보하면서 줄었다는 분석도 전했습니다. 어느 요인이 얼마나 컸는지는 두 보도만으로는 확인하지 못했습니다.
제 해석: 대출이 쉬워진다는 신호로 읽기는 이르다
여기서부터는 제 해석입니다. 숫자가 줄었다고 곧바로 대출 조건이 풀리는 것은 아니라고 봅니다. 데일리안이 전한 국회 자료에 따르면 올해 5대 은행의 대출 증가 가능 규모는 관리 목표 상향으로 약 2조8천억 원 늘었지만, 일부 은행은 한도에 여유가 있는데도 주담대 한도 제한을 유지하고 있다고 합니다. 은행이 보수적으로 움직이는 이상 체감 문턱은 쉽게 낮아지지 않을 가능성이 있습니다.
또 주담대는 계속 늘고 있고 당국도 집값 상승 기대와 신용대출 변동성을 경계한다는 취지로 언급했습니다. 신용대출이 줄어든 자리를 주담대가 메우는 모양새일 수 있어, 한 달 통계로 방향을 단정하기는 어렵습니다.
대출을 계획 중이라면 확인할 것들
- 거래 은행의 현재 주담대 한도와 연말까지 영업 방침이 바뀔 예정인지 창구나 앱에서 직접 확인하기
- 변동금리라면 앞으로의 금리 방향과 월 상환액 변화를 계산해 보기
- 신용대출은 증시 상황에 따라 한도·금리 정책이 달라질 수 있으니 갈아타기 전에 중도상환수수료 확인하기
- 10월 통계(11월 중순 발표 예정으로 보이나 정확한 일정은 확인하지 못했습니다)에서 이 흐름이 이어지는지 지켜보기
유의사항: 이 글은 보도된 통계를 정리한 정보 제공용이며 투자·대출 권유가 아닙니다. 판단과 책임은 본인에게 있으며, 정확한 조건은 금융회사와 공식 자료로 확인하시기 바랍니다.